Seguros

En Derecho, el seguro se refiere a un determinado tipo de contrato, celebrado entre un "asegurador" y un "asegurado" , "... en virtud de la cual el asegurador, para el pago de una prima, se compromete a indemnizar al asegurado, dentro de los límites acordados, por los daños causados a él por un accidente o a pagar un capital o una anualidad por la ocurrencia de un evento relacionado con la vida humana."

Durante la prehistoria, los seres humanos sienten la necesidad de proveer para su propia seguridad, acumulando reservas de alimentos para enfrentar el invierno o tiempos difíciles. La introducción de la moneda permite al ser humano ahorrar dinero para garantizar una cierta tranquilidad. Sin embargo, no puede satisfacer su necesidad de seguridad con ahorros y ha recurrido a un seguro. Los dos principios fundamentales del seguro, a saber, la Asociación de varias personas con fines de bienestar y la transferencia de Riesgos de una persona a otra, tienen orígenes muy antiguos, que se remontan a casos encontrados en el período babilónico y la antigua China. En la antigua Grecia estaban los eranoi, comunidades que proporcionaban gastos funerarios a las familias más necesitadas. En Roma había muchas sociedades de asistencia, y como en Grecia también la collegia tenuiorum preveía el entierro de aquellos que no podían pagar una ceremonia fúnebre. El militum compañero realizó la misma función para los soldados romanos. Los romanos, sin embargo, no tenían seguro de primas, a pesar de algunas opiniones en sentido contrario. Otros han especulado que el foenus nauticum era una forma de seguro, pero era una hipoteca aleatoria: era el anticipo entregado al capitán del barco o al propietario en caso de que el envío hubiera entrado en Puerto. A principios de la Edad Media europea, nacieron gremios, que permitieron a los grupos de artesanos protegerse de los malos acontecimientos, extendiéndose especialmente entre los siglos VIII y X.

El propósito principal del seguro es "convertir el riesgo en un gasto" . De hecho, a través de la celebración de un contrato, el asegurador "cuantifica" el daño a la propiedad y se garantiza, pagando al asegurador, contra la posibilidad de sufrirlo, en su totalidad o en parte. Más precisamente, se habla de la existencia de un'' alea de riesgo (Riesgo aleatorio), es decir, que la ocurrencia del evento temido no es "inevitable" , de acuerdo con el conocimiento que tiene sobre el momento de la celebración del contrato. Para celebrar un contrato de seguro, también es necesario que la ocurrencia del evento sujeto al riesgo no sea controlable por ninguna de las partes (ni por la persona que pretende asegurar, ni por la compañía de seguros). Cuando el riesgo se transfiere (del asegurado a la compañía de Seguros), El Asegurado (o quien por él) paga una cantidad (la llamada " prima de seguro ") a la compañía de seguros que se compromete a asumir un riesgo bien identificado financieramente hasta un cierto límite máximo: capital asegurado o techo de seguro. Los dos términos (" capital asegurado " o " límite máximo del seguro ") tienen dos significados diferentes. El primero se refiere generalmente al valor asegurado de un bien conocido y, por lo tanto, cuantificable a priori en relación con un determinado hecho dañino que puede destruirlo parcial o totalmente, mientras que el segundo se refiere generalmente a un límite máximo de compensación/compensación previsto en el contrato en caso de producirse un determinado hecho dañino. El costo determinado, llamado "prima de seguro (del latín pretius)" se calcula en base a la probabilidad de que el evento en sí ocurra. Esto se determina sobre la base de varios elementos, que pueden resumirse de la siguiente manera: los contratos de seguro pueden firmarse como una libre elección entre individuos (o empresas) y compañías de seguros y pueden referirse a los campos más variados (seguros sobre la ocurrencia de lesiones, enfermedades, accidentes, eventos naturales, etc.). Un tipo particular de estos contratos se refiere a los acontecimientos de la vida humana, entendidos como muerte o supervivencia; en este último caso, el riesgo está representado por la ausencia de los medios económicos para mantener el nivel de vida ganado. El contrato de seguro pertenece a la categoría de "contratos consensuales" , porque se origina exclusivamente del acuerdo entre el asegurador y el asegurado, sin otras formalidades. Según nuestro Código Civil (Art. 1882 y 1917) el seguro es el contrato con el que el asegurador, previo pago de una prima, se compromete: el contrato tiene fuerza de ley entre las partes. Sólo puede disolverse por consentimiento mutuo o por causas admitidas por la ley. El contrato no surtirá efecto frente a terceros salvo en los casos previstos por la ley. Vale la pena recordar que, cuando las pólizas de seguros prevén la resolución anticipada del contrato el pago de una indemnización, esto no significa necesariamente que la resolución pueda ser unilateral, siempre y en todos los sentidos requiere el consentimiento de todas las partes involucradas. En el pasado, pero en algunos casos incluso hoy, era el asegurador quien "proponía" al asegurador un cierto riesgo, ofreciendo a cambio el pago de una suma (la " prima ") . La propuesta, redactada por escrito (generalmente en formularios ya preparados por el asegurador) podría o no ser aceptada por la compañía de seguros. La propuesta de seguro es irrevocable durante 15 días y el contrato se considera concluido solo cuando el asegurador informa al asegurado de su disposición a asumir el riesgo en las condiciones establecidas en la propuesta. La suma que el asegurado debe pagar al asegurador a cambio de asumir el riesgo por este último se denomina "prima" . La prima es única e indivisible y debe pagarse siempre antes de obtener la cobertura, bajo pena de suspensión de la cobertura hasta las 24 horas del día en que se realiza el pago. Sin embargo, el pago de la prima anual puede dividirse en tramos trimestrales o semestrales. En cualquier caso, la primera cuota debe pagarse antes del inicio del período de cobertura. Esta operación se considera un hecho puramente financiero, incluso si el pago tardío de cualquier cuota más allá del plazo de su propio vencimiento conlleva la suspensión de la cobertura del seguro hasta las 24 horas del día en que se paga la cuota. Hay casos en que una pluralidad de personas está asegurada con una única póliza, cada una de las cuales implicaría, si se asegurara individualmente en las mismas condiciones, el pago de una cierta cantidad de prima. En estos casos, el seguro cubre a una pluralidad de personas y la prima resultante es generalmente inferior a la suma de las primas que habría que pagar si la cobertura se contratara individualmente. Los casos típicos de este tipo de seguro son la cobertura de la flota de una empresa de alquiler de coches y aquellos (generalmente contra el riesgo de lesiones durante el trabajo) estipulados por una empresa a favor de sus empleados siguiendo acuerdos sindicales (en este caso para los trabajadores la cobertura es complementaria a la obligatoria INAIL). La característica de estas coberturas es que el número de asegurados varía en aumento o disminución durante el mismo período de seguro (en el primer ejemplo, la compra o venta de automóviles, en el segundo la contratación de nuevo personal o la renuncia en cualquier calidad de empleados de la empresa). Por lo tanto, la prima real debida sólo se conoce al final del período de seguro. Procedemos, por lo tanto, de la siguiente manera: cabe señalar que, dado que la determinación del premio real "se desborda" en el período, el siguiente seguro, el conteo y el pago del saldo procederán de forma independiente, independientemente de las operaciones relacionadas con el nuevo período de seguro, que la compañía continuará asegurada en el nuevo período Con la misma aseguradora o menos. En la práctica, todas estas obligaciones pueden simplificarse: siempre depende de cualquier acuerdo contractual de origen comercial durante la negociación que precede a la conclusión de la política.

Artículo 1882. Noción. Un contrato de seguro debe reunir las siguientes características: en el seguro contra daños, el contrato de seguro asume un carácter de indemnización con el objetivo de garantizar al asegurado la indemnización de un daño sufrido, o proteger sus bienes de las consecuencias económicas de un evento dado. A la luz de esto, el daño es tanto el requisito previo como el límite del seguro. Para que el seguro produzca sus efectos, es necesario que el daño se produzca entre los "garantizados" por la póliza (= contrato), pero el daño es incluso entonces el límite máximo de indemnización; esto es porque nunca puede surgir ningún enriquecimiento sin fines de lucro o ilícito, el asegurado, desde el segundo izquierdo hasta el conocido "principio indennitario" . El principio en cuestión se confirma en varios artículos del Código Civil: las condiciones generales de la política son cláusulas que informan el contrato típico para todos los contratistas. Son elaborados por el asegurador y tienen el propósito específico de estandarizar todos los contratos relacionados con un riesgo particular. Las denominadas cláusulas "especiales" o "especiales" , por otra parte, son el resultado de una elaboración conjunta entre el asegurador y el asegurado, y tienen por objeto regular cada riesgo individual. En caso de incompatibilidad entre las condiciones generales de seguro y las condiciones particulares o particulares, prevalecerán estas últimas sobre las primeras, así como las cláusulas adicionales a la forma o forma que prevalecerán sobre las indicadas en estas últimas.

Todos los documentos que existen entre las compañías de seguros, corredores y asegurados, sobre la relación que surge de un contrato de seguro (a continuación, los recibos emitidos para el pago de primas y accesorios, los que son firmados por el beneficiario para el recibo de la compensación parcial o total como resultado de reclamaciones, recibos emitidos para el cobro de comisiones, etc) están exentos del impuesto de timbre y registro. Sin embargo, la sustitución de dicha no imposición, es en efecto un impuesto sobre el seguro que se aplica como un porcentaje de las adjudicaciones individuales recaudadas en virtud de una tarifa adjunta a la ley que establece la misma (y sus modificaciones), que diferencia la tasa a aplicar a la prima recaudada en función del tipo de riesgo asegurado (rama) o de la combinación de riesgos (pólizas, aseguran una combinación de riesgos elementales con un solo contrato) El hecho es bastante comprensible si se piensa en la gran cantidad de juegos en esta capacidad que de otra manera emergería de ella. La compañía de seguros puede revertir el costo de este impuesto al Contratista a través de remesas. La compañía de seguros está obligada, con este fin, a mantener un libro, dicho el "register rewards" o "register rewards" donde se puede anotar en orden cronológico por fecha de cobro, todos los recibos de primas recibidas, indicando, para cada columna, los detalles del contrato (póliza de seguro), el tipo de pago (póliza de anualidades, un recibo de código que indica la tarifa aplicada anteriormente, la cantidad recaudada, la cantidad aplicada como Impuesto, la fecha de recaudación En las declaraciones emitidas a los asegurados en el respeto de su prima de seguro de pagos, lo siguiente debe aparecer junto a la reclamación de cantidad: "de que los impuestos ..." seguido del importe del impuesto correspondiente a la prima correspondiente. Es sobre la base de los resultados periódicos de este registro (totales por período) que la compañía de seguros prevé el pago acumulativo de las cantidades recaudadas en esta capacidad, a la Agencia Tributaria. Este libro debe llevarse de acuerdo con los dictados del Código Civil previsto para la conservación de libros de contabilidad obligatorios. El impuesto pagado por el contratista se considera adquirido en el Tesoro y la compañía de seguros no está autorizada a hacer reembolsos. Por lo tanto, si por las razones más variadas, la compañía de seguros tiene que reembolsar una prima o parte de ella, el reembolso se realizará neto del impuesto pagado previamente por el contratista. Sin embargo, las transferencias totales (es decir, impuestos incluidos) Se Permiten en este libro solo en caso de corrección de errores materiales cometidos en registros anteriores.

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