Reaseguro

El reaseguro es una herramienta utilizada por las compañías de seguros para asegurarse. Es posible que no cuenten con los medios para compensar a los asegurados por desastres vinculados a grandes eventos (desastres naturales, daños en cadena, etc.).). En pocas palabras, el reaseguro es un seguro sobre un seguro. Es un instrumento clave para aportar estabilidad al sistema financiero mundial. Es cierto que ninguna compañía de seguros, incluso la más grande, puede prescindir completamente del reaseguro. Es importante señalar que la relación entre el asegurador y el reasegurador no involucra al asegurado: el asegurado en la mayoría de los casos no sabe nada sobre la inclusión de su riesgo en la relación entre su asegurador primario y el reasegurador de la compañía que asume una parte de su riesgo. En la terminología de los seguros, se dice que el seguro DIRECTO del cliente de las compañías de seguros forma parte de un "mercado minorista" , mientras que el reaseguro que una empresa contrata con uno o más reaseguradores forma parte de un "mercado mayorista" .

Como resultado de los daños causados por el mal tiempo, muchos asegurados solicitan a su empresa al mismo tiempo una indemnización. Este último puede estar en dificultades, pero tiene un contrato de reaseguro; una vez que se ha producido el siniestro, se ayudará al reasegurador a pagar los daños, a fin de cumplir con todas sus obligaciones contractuales y reducir así el riesgo de Quiebra. Para poder ser reasegurada, la sociedad de que se trate deberá pagar una prima al reasegurador, incurriendo así en costes adicionales que podrá, al menos en parte, intentar liquidar sobre las primas de sus tomadores de seguros. Además, a veces el mayor grado de seguridad permitirá a la compañía de seguros celebrar contratos más riesgosos, reclutando así clientes que sin cobertura externa se verían obligados a negarse. El asegurado, por su parte, se beneficia de un menor riesgo de insolvencia por parte de su socio contractual, incluso si no conoce la empresa de reaseguros involucrada, ni la parte que le transfiere su asegurador. Claramente, el reasegurador proporcionará solo una compensación parcial, que se calculará sobre la base del contrato celebrado con el Socio (que llamamos el asegurador de " primer grado ") .

En caso de desastres regionales o de guerra, es importante reducir la probabilidad de daños incalculables para las empresas individuales y las zonas geográficas dividiendo el riesgo entre las diferentes empresas. Por lo tanto, los flujos comerciales de las distintas compañías de seguros están vinculados entre sí a través de las compañías de reaseguros, logrando así una cierta diversificación del riesgo desde un punto de vista geográfico. De hecho, no tendría sentido hablar de un verdadero mercado de reaseguros canadiense, italiano o turco: es más bien una rama de la economía mundial. El sistema también da estabilidad a los diferentes sectores económicos, ya que también están indirectamente vinculados entre sí a través de compañías de reaseguros. Por su parte, el reasegurador también puede limitar los riesgos asegurándose a sí mismo, mientras que los aseguradores directos individuales pueden celebrar contratos simultáneos con varias compañías de reaseguros. De esta manera se forma una red que se extiende por todos los continentes. Esto garantiza una cierta continuidad a todo el sector asegurador y financiero del planeta, dividiendo entre las empresas de diferentes sectores económicos y de diferentes países aquellos que son los riesgos externos más insidiosos. Según una investigación, en 2018 la facturación de reaseguros superó los 250 mil millones de dólares estadounidenses.

En el mundo occidental, la rama del reaseguro por empresas profesionales se desarrolló plenamente a mediados del siglo XIX como resultado de la industrialización. Hoy en día, algunas de las empresas más grandes del mundo incluyen Munich Re, con sede en Munich, y Swiss Re, con sede en Zurich. Poco después de 2000, el holding estadounidense Berkshire Hathaway adquirió acciones en ambas compañías. La concentración de compañías de reaseguros en las Islas Bermuda es muy alta, gracias a las condiciones fiscales muy favorables que se aplican allí. En el caso ideal, la compañía de reaseguros se caracteriza por sus grandes dimensiones, por lo que el mercado ya habría desarrollado una especie de oligopolio controlado por unos pocos Gigantes. Estudios recientes han concluido que el número ideal de compañías de reaseguros corresponde a la raíz cuadrada del número de compañías de seguros de primer grado que operan en el mercado. Sin embargo, no existe un límite claro entre las compañías de seguros primarias y las compañías de reaseguros; junto con las compañías de reaseguros "profesionales" como las mencionadas, también surgen con el tiempo las llamadas compañías de reaseguros cautivas, que están controladas por grandes grupos empresariales y, por lo tanto, por un volumen de negocios muy grande. En ese caso, solo las empresas que forman parte del grupo se benefician del reaseguro. Además, sin recurrir a compañías de reaseguros, varias compañías de seguros pueden formar un grupo de compañías para compartir sus riesgos entre sí de acuerdo con sus propios acuerdos.

Se trata de un contrato de seguro de segundo grado con características propias. El reasegurado es una entidad jurídica, lo que no necesariamente tiene que ocurrir en el caso del contrato de seguro tradicional. Sin embargo, el asegurador directo generalmente no "entrega" la póliza única al reasegurador, sino más bien una "cartera" de pólizas, es decir, un conjunto de pólizas que forman parte de un grupo homogéneo de riesgos: pueden ser todas pólizas de una rama particular o una parte de ellas caracterizada por elementos homogéneos. En estos casos, el contrato de reaseguro que cubre ese tipo de póliza se denomina "tratado" y generalmente dura un año, después del cual puede renovarse por otro año y así sucesivamente, bajo las mismas condiciones o modificadas basadas en una negociación entre el asegurador y el reasegurador. El reasegurador en general, especialmente en el gran número de casos en los que se reasegura una cartera completa, es en realidad un grupo de empresas de reaseguros, cada una de las cuales participa con su propio porcentaje en el riesgo, recibiendo la prima debida de la cuota Pro reasegurada y participando en el pago de cualquier siniestro en el mismo porcentaje. La formación de este grupo se lleva a cabo bien por iniciativa del corredor que actúa de intermediario en la operación de reaseguro, bien por iniciativa del propio reasegurador, que es responsable de buscar empresas dispuestas a aceptar el riesgo. Al recibir la prima, el reasegurador reconoce una comisión por la cesión del riesgo, que, si el Tratado se concertó con el intermediario de un corredor, corresponde en parte a este último, mientras que en el caso de la negociación directa corresponde en su totalidad al cedente. Las relaciones financieras entre las dos partes son generalmente gestionadas por un sistema de cuenta corriente cuyo saldo es pagado materialmente por la parte deudora resultante una vez al año. A efectos fiscales, en Italia, el balance de la actividad de reaseguro se cierra el 30 de septiembre del año siguiente a aquel al que se refiere, debido a la complejidad de la gestión y a los inevitables retrasos en la contabilización de estas partidas. Dos partes contractuales operan una especie de cesión de obligaciones y derechos: en el reaseguro, la póliza es un contrato celebrado únicamente entre una compañía de seguros y su reasegurador, sin que los clientes de la primera estén directamente involucrados. El cliente privado tendrá que responder a su asegurador y no al reasegurador o reaseguradores. A veces es una compañía de seguros primaria la que puede prestar, dentro de sus límites, el servicio de reaseguro (también se recuerda que varias compañías de reaseguros, como el grupo Munich Re, también pueden ofrecer seguros de primer nivel). Siempre considerando el contrato como un acto de cesión, esta terminología se utiliza para indicar las dos funciones previstas en el contrato: el acto puede ser recíproco, como en el caso de un grupo de empresas que se reaseguran entre sí. La distinción se refiere a los riesgos asegurados, por lo tanto, el objeto del contrato: en el caso de reaseguro requerido, el reasegurador no puede negarse a asumir los riesgos del tipo previsto en el Tratado; esta opción es una variante a alcanzar después de negociaciones complejas. Existen, sin embargo, tratados, tales FACOB (acrónimo de " opcional/obligatorio ") , en el que la venta de pólizas de seguro individuales del tipo previsto en el Tratado no puede ser realizada por el asegurador directo, mientras que el reasegurador no puede negarse a aceptar ninguna de las pólizas de ese tipo, está sujeto al cedente. En cuanto al importe de la compensación: tanto el uno como el otro pueden ser de diferentes tipos según las diversas fórmulas matemáticas, más o menos complejas, con las que se calcula la compensación (famosos son los dos modelos llamados exceso de pérdida y stop pérdida, ambos no proporcionales). Además del seguro de segundo grado aquí expuesto (reaseguro en sentido estricto), puede desarrollarse un contrato de tercer grado: es decir, un "seguro de seguro" .

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